Am Ende des Monats wird es knapp, eine unerwartete Rechnung kommt rein — und plötzlich reicht das Guthaben auf dem Girokonto nicht mehr aus. Ein DispokreditEin Dispositionskredit ist ein von der Bank eingeräumter Überziehungsrahmen auf dem Girokonto. kann in solchen Momenten eine schnelle Lösung sein. Doch was genau ist ein Dispokredit, was kostet er dich wirklich — und wann lohnt sich stattdessen ein günstiger Ratenkredit? Hier erfährst du alles, was du über den Dispositionskredit wissen musst. Stand: Mai 2026.
Was ist ein Dispokredit? Definition und Bedeutung
Ein Dispositionskredit — umgangssprachlich auch Dispo genannt — ist ein von der Bank eingeräumter Überziehungsrahmen auf deinem Girokonto. Damit darfst du dein Konto bis zu einem festgelegten Limit „ins Minus“ bringen, ohne einen separaten Kredit beantragen zu müssen.
In der Praxis bedeutet das: Wenn dein Kontostand bei null steht und du einen Disporahmen von 3.000 Euro hast, kannst du trotzdem noch Überweisungen tätigen oder am Geldautomaten abheben — bis zu dieser Grenze. Sobald wieder Geld eingeht (zum Beispiel dein Gehalt), wird der Dispo automatisch ausgeglichen.
Den Dispositionskredit gibt es in Deutschland in seiner heutigen Form seit 1968. Er wird als sogenannter Kontokorrentkredit von der Bank eingeräumt und ist fest an dein Girokonto gebunden. Der Dispo soll dir kurzfristige finanzielle Flexibilität bieten — ist aber nicht als Dauerfinanzierung gedacht.
Voraussetzungen: Wer bekommt einen Dispokredit?
Ein Dispo wird nicht automatisch mit dem Girokonto eingerichtet. Du musst ihn in der Regel aktiv bei deiner Bank beantragen. Und wie bei jedem Kredit prüft die Bank vorher deine BonitätDie Bonität beschreibt deine Kreditwürdigkeit — also wie wahrscheinlich es ist, dass du einen Kredit zurückzahlen kannst..
In der Regel brauchst du dafür:
- Regelmäßiger Gehaltseingang auf dem Girokonto
- Volljährigkeit und ein Wohnsitz in Deutschland
- Eine ausreichende SCHUFADie SCHUFA speichert Daten über dein Zahlungsverhalten und vergibt einen Score, der deine Kreditwürdigkeit abbildet.-Auskunft ohne schwerwiegende Negativeinträge
Deine Bank führt bei der Beantragung eine Bonitätsprüfung durch. Dabei werden Einkommen, Berufsstatus und dein SCHUFA-Score bewertet. Gleichzeitig wird der eingeräumte Dispo auch an die SCHUFA gemeldet.
Ohne eigenes Einkommen oder bei ausschließlich staatlichen Leistungen wird in der Regel kein Dispo bewilligt. Auch Negativeinträge bei der SCHUFA können dazu führen, dass der Rahmen gekürzt oder gar nicht eingeräumt wird.
Wie viel Dispo ist normal?
Die Höhe des Disporahmens hängt vor allem von deinem monatlichen Nettoeinkommen ab. Als Faustregel gilt: Die meisten Banken gewähren einen Dispo in Höhe des zwei- bis dreifachen Nettogehalts.
Zu Beginn einer Geschäftsbeziehung räumen viele Banken zunächst nur einen kleinen Rahmen ein. Je länger du Kunde bist und je zuverlässiger dein Zahlungsverhalten ist, desto höher kann das Limit steigen. Doch auch nach oben gibt es Grenzen — die Bank will sicherstellen, dass du den Betrag realistisch zurückzahlen kannst.
Dispozinsen: Was kostet ein Dispokredit wirklich?
Hier wird es teuer — und genau das unterschätzen viele. Die Dispozinsen in Deutschland liegen im Schnitt bei rund 10 % effektiv pro Jahr (laut Stiftung Warentest). Manche Banken verlangen sogar 12 bis 15 % oder mehr.
Im Vergleich: Ein normaler Ratenkredit liegt oft bei 3 bis 7 % effektiver Jahreszins — also deutlich günstiger.
Was kostet 1.000 € Dispo im Monat?
Bei einem Dispozins von 10 % p.a. zahlst du für 1.000 € Überziehung rund 8,33 € pro Monat an Zinsen. Bei 3.000 € sind es schon 25 € monatlich — und das Geld fehlt dir dann zusätzlich. Das Problem: Die Zinsen werden direkt vom Konto abgebucht, was den Dispo weiter vertieft.
Anders als bei einem Ratenkredit sind die Kosten beim Dispo schwer zu kalkulieren. Du zahlst Zinsen nur auf den tatsächlich genutzten Betrag — aber genau das macht es unübersichtlich. Es gibt keine festen monatlichen Raten und keinen festen Tilgungsplan. Viele rutschen dadurch in eine Dispo-Falle: Der Dispo wird zum Dauerzustand, und die Zinskosten fressen die Rückzahlung auf.
Vorteile und Nachteile eines Dispokredits
Vorteile
- Sofort verfügbar: Sobald der Dispo eingerichtet ist, kannst du ihn jederzeit nutzen — ohne neuen Antrag
- Flexibel: Du nutzt nur so viel, wie du gerade brauchst, und zahlst Zinsen nur auf den beanspruchten Betrag
- Keine festen Raten: Die Rückzahlung ist flexibel — sobald Geld eingeht, wird der Dispo automatisch reduziert
- Kurzfristige Hilfe: Ideal für kurze Engpässe am Monatsende oder unerwartete kleine Ausgaben
Nachteile
- Hohe Zinsen: Durchschnittlich 10 % effektiv pro Jahr — deutlich teurer als ein Ratenkredit
- Keine Planbarkeit: Keine festen Raten bedeutet auch keinen klaren Tilgungsplan
- Dispo-Falle: Viele bleiben dauerhaft im Minus, weil die Rückzahlung nicht strukturiert ist
- Kein Bestandsschutz: Die Bank kann den Dispo jederzeit kürzen oder kündigen und die sofortige Rückzahlung verlangen
Dispokredit vs. Ratenkredit: Der große Vergleich
Wann ist ein Dispo sinnvoll — und wann fährst du mit einem Ratenkredit besser? Die Antwort hängt davon ab, wie viel du brauchst und wie lange du das Geld benötigst.
Faustregel: Wenn du den Dispo länger als 2–3 Monate nutzt oder der Betrag über 500 € liegt, ist ein Ratenkredit fast immer die günstigere Lösung.
Kostenvergleich: So viel sparst du mit einem Ratenkredit
Ein konkretes Beispiel zeigt, wie groß der Unterschied wirklich ist:
*Der effektive Jahreszins von deutschen Dispokrediten liegt im Durchschnitt bei 10 % eff. p.a. (nach Untersuchung von Stiftung Warentest). Bereits kleine Unterschiede im Zinssatz machen über die Laufzeit einen großen Unterschied.
Dispo ablösen: So funktioniert die Umschuldung online
Wenn du dauerhaft im Dispo steckst, lohnt sich eine Umschuldung: Du nimmst einen günstigeren Ratenkredit auf und gleichst damit deinen Dispokredit aus. Das Ergebnis: niedrigere Zinsen, feste Raten und ein klarer Plan, wann du schuldenfrei bist.
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Häufige Fragen zum Dispokredit
Ein Dispokredit (kurz: Dispo) ist ein von der Bank eingeräumter Überziehungsrahmen auf deinem Girokonto. Er erlaubt dir, dein Konto bis zu einem festgelegten Limit ins Minus zu bringen — ohne einen separaten Kredit beantragen zu müssen. Die Höhe richtet sich meist nach deinem Nettoeinkommen (Faustregel: 2–3 Monatsgehälter). Zinsen zahlst du nur auf den tatsächlich genutzten Betrag.
Bei einem durchschnittlichen Dispozins von 10 % effektiv pro Jahr zahlst du für 1.000 € Überziehung rund 8,33 € pro Monat an Zinsen. Bei 3.000 € wären es bereits etwa 25 € monatlich. Die Zinsen werden direkt vom Konto abgebucht, was den Dispo weiter vertiefen kann.
Die größten Nachteile sind die hohen Zinsen (durchschnittlich 10 % p.a. — deutlich mehr als bei einem Ratenkredit), die fehlende Planbarkeit (keine festen Raten, kein Tilgungsplan) und die Gefahr der Dispo-Falle: Viele bleiben dauerhaft im Minus. Außerdem kann die Bank den Dispo jederzeit kürzen oder kündigen.
Die meisten Banken gewähren einen Disporahmen in Höhe des zwei- bis dreifachen Nettogehalts. Bei 2.000 € netto wäre ein Dispo von 4.000–6.000 € üblich. Zu Beginn der Geschäftsbeziehung ist der Rahmen oft kleiner und kann mit der Zeit steigen, wenn dein Zahlungsverhalten positiv ist.
Wenn du den Dispo länger als 2–3 Monate nutzt oder der Betrag über 500 € liegt, ist ein Ratenkredit fast immer günstiger. Ein Beispiel: Bei 10.000 € über 60 Monate sparst du mit einem Ratenkredit (ca. 4,62 % eff. p.a.) gegenüber dem Dispo (ca. 10 % eff. p.a.) über 1.400 € an Zinskosten. Bei GIROMATCH kannst du kostenlos und unverbindlich prüfen, welche Angebote für dich möglich sind.
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Hohe Dispozinsen müssen nicht sein. Wenn du dauerhaft im Minus steckst, ist ein günstiger Ratenkredit oft der bessere Weg. Bei GIROMATCH kannst du kostenlos und unverbindlich prüfen, welche Angebote für dich möglich sind — schnell, online und SCHUFA-neutral.
Du möchtest mehr über das Thema erfahren? Lies auch unseren Ratgeber Dispo ausgleichen: So kommst du raus aus dem Minus mit konkreten Tipps und Strategien.
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Repr. Bsp.: Eff. Jahreszins 4,62%, geb. Sollzins 3,90% p.a., Nettokreditbetrag 10.000 €, Laufzeit 4 Jahre, Provision einmalig 1,25% des Nettokreditbetrags. Monatliche Rate 228,15 €, Gesamtkosten: 10.951,07 €. Bonität vorausgesetzt. Darlehensvermittler: GIROMATCH
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