0%-Finanzierung: Wie funktioniert eine Null-Prozent-Finanzierung?
Die 0%-Finanzierung ist ein beliebtes Kaufsargument für viele Privatpersonen. Ob für die Finanzierung von IKEA-Möbeln, bei einer teuren Küche auf Raten oder immer häufiger bei Elektronik-Artikeln, Technik oder dem Smartphone. Händler wie Media Markt, Saturn und Co: bieten immer öfter 0%-Finanzierungen an. Statt großen Kosten gibt es kleine monatliche Raten für 0% Zinsen.
Klingt simpel. Doch worauf sollte man bei einer Null-Prozent-Finanzierung achten? Wer hat am meisten davon? Und warum verschenken Banken und Händler denn Geld?
Ganz so einfach ist es nicht. Wir zeigen heute, wie eine 0%-Finanzierung funktioniert, wer von den Teilnehmern (Händler, Käufer und Bank) was tun muss und was die Voraussetzungen sind. Außerdem zeigen wir Ihnen eine Liste der wichtigsten Händler, bei denen Sie Produkt zum Nullzins kaufen können und auch eine komplette Neuheit am Markt: mieten statt finanzieren!
Mit 0% finanzieren - Lockangebot oder Sparmöglichkeit?
Was steckt hinter einer o%-Finanzierung?
Eine 0%-Finanzierung bedeutet grundsätzlich, dass Sie auf Ihre Finanzierung keine Zinsen bezahlen müssen. Es ist also das gleiche wie ein Kredit ohne Zinsen.
Die Finanzierung funktioniert nach dem Prinzip "What you see is what you get". Das heißt die monatliche Rate, die sie sehen, enthält alle Kosten. Meist ist die 0%-Finanzierung bei Händlern oder in Online-Shops vorzufinden. Vermehrt werden auch Elektrowaren wie Handys auf Raten oder sogar Smartwatches mit 0% angeboten.
Insbesondere Media Markt und Saturn sind mittlerweile Vorreiter bei der kostenlosen Finanzierung und bieten auf alles, was höher als 100 Euro wert ist, eine Nullzins Finanzierung an - Fernseher, Tablets, Handy, selbst den neuen Staubsauger Roboter gibt es mittlerweile auf Pump.
Wie funktioniert die Nullzins Finanzierung also? Diese 3 Parteien sind immer dabei:
Wie funktioniert eine 0%-Finanzierung bei bspw. Media Markt?
| Wer? | Vorteile | Nachteile |
| Händler oder Shop wie Media Markt, Saturn |
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| Bank |
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| Verbraucher / Käufer |
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Darauf sollten Sie bei einer Null-Prozent Finanzierung achten
- Wie hoch ist die monatliche Rate bei einer Finanzierung?
- Wie hoch ist der Kaufpreis des Objekts?
- Was kostet der Artikel in einem Online-Vergleich? Ist er im Geschäft teurer aufgrund der Finanzierung?
- Gibt es Zusatzkonditionen, bspw. eine Restschuldversicherung?
- Welche Bank steckt hinter der Finanzierung?
Die Finanzierung von Konsumgütern im Handel und im Shop war schon immer beliebt
Händler bieten damit ihren Kunden die Möglichkeit, Waren ohne extra Kosten zu finanzieren und die Bezahlung über mehrere Monate bis hin zu Jahren zu strecken und den Kaufbetrag in monatlichen Raten zurückzuzahlen. Dies ermöglicht Händlern wie bspw. Möbelhändlern oder Shops, die Elektronikware verkaufen, ihren Abverkauf zu erhöhen, da neue Kundensegmente erschlossen werden können. Meist sind dies Kundensegmente, die ihre Ware somit „auf Pump“ finanzieren und den ein oder anderen Kredit oder Kreditkarte sichern. Doch wer bezahlt eigentlich für diese Finanzierung?
Jährlich werden EUR 75 Milliarden in Deutschland über Konsumkredite finanziert
Die meisten Finanzierungen werden bereits heute am "Point-of-Sale", also im Handel abgeschlossen. Der Großteil entfällt jedoch auf die Finanzierung von Autos wie von VW, Audi, Peugeot und Co.
Wer bietet 0%-Finanzierungen an?
Zu den bekanntesten Anbietern von 0% Finanzierungen zählen Media Markt, Saturn, notebooksbilliger
(Elektrowaren, Handys), IKEA
(Möbel), Fahrrad XXL oder zu Aktionszeiten auch Haibike
(Fahrrad, eBike),
Die 0% Finanzierung bei Otto ist aktuell nicht mehr möglich, die Finanzierung wird stattdessen über die Hanseatic Bank als Ratenzahlung mit ca. 13% - 15% eff. Zins p.a. angeboten.
Wie folgt eine Übersicht der häufigsten Anbieter und Hersteller von 0%-Finanzierungen:
| Anbieter | Produkte | Bank |
| Media Markt | Elektronik (bspw. Playstation, Haartrockner, Waschmaschine), Handys und Smartphones, Fernseher | Targobank, Santander Consumer Bank, Consors Finanz (BNP Paribas S.A.) |
| Saturn | Elektronik und Haushaltswaren (Staubsauger, Küchengeräte), Spielwaren | BNP Paribas S.A. |
| notebooksbilliger | Laptops, Gaming-PCs, Tablets | Consors Finanz (BNP Paribas S.A.) |
| Fahrrad XXL | Fahrräder, eBikes, Fahrrad-Zubehör | Consors Finanz (BNP Paribas S.A.) |
| IKEA | Möbel, Haushaltswaren, Haushalts-Elektronik | Ikano Bank AB (Bank von IKEA) |
Alternative zur 0-Prozent-Finanzierung: Monatlich flexibel mieten
Wer statt einem harten Kredit, der in die SCHUFA eingetragen wird und durch den man über eine feste Laufzeit an eine Bank gebunden wird, lieber flexibel bleiben möchte, der hat bessere Möglichkeiten. Grover ist einer dieser Anbieter, der es den Kunden ermöglicht, monatlich, quartalsweise oder järhlich die neuste Technik zu bekommen.
Der Vorteil daran ist, dass kein Kredit abgeschlossen wird, kein Einkommensnachweis vorhanden ist und auch kein Kredit in die SCHUFA eingetragen wird. Stattdessen hat man die Möglichkeit, am Ende der Laufzeit den Artikel zu kaufen. Unsere ausführlichen Test von Grover gibt es hier.
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Wie verteilt sich der Nutzen einer 0%-Finanzierung?
Händler: Höherer Umsatz, mehr Abverkauf, Neukundengewinnung
Die 0%-Finanzierung wird meist von Händlern genutzt, die mit der 0%-Finanzierung eine neue Werbemöglichkeit erschließen. Durch die Möglichkeit, die Kosten eines Warenkaufs über mehrere Monate zu verteilen, können Kunden angesprochen werden, für die die Ware als Rechnungs- oder Barkauf zu teuer ist.
Banken: Keine Zinseinnahmen, aber Neukunden und ggf. Gebühr vom Händler
Eine zweite Gruppe, die von 0%-Finanzierungen profitiert, sind Kreditinstitute. Trotz der Nullzinsen verdienen Banken durch Provisionen und Subventionen der Händler. Denn: der Händler zahlt der Bank bzw. dem Kreditinstitut oft eine Provision für jeden abgeschlossenen Kredit. Auf diese Weise erhält die Bank 1.) einen neuen Kunden, dem sie eine Finanzierung anbietet und 2.) eine Provision vom Händler, die in etwa der Höhe der gezahlten Zinsen des Endkunden entspricht.
Endkunde: Einfacher Abschluss, fixe monatliche Rate, ggf. höherer Kaufpreis
Der größte Vorteil des Endkunden liegt in der Möglichkeit, eine Ware sofort zu erhalten und sie erst in der Zukunft zu bezahlen, ohne dafür erhöhte Kosten zu tragen. Die Kosten für die 0%-Finanzierung werden von den Händlern ausgeglichen, die dem Endkunden die Zinsen in Form einer Subvention an Banken erstatten.
Kann ich eine 0%-Finanzierung widerrufen?
Ja. Seit 21. März 2016 gilt auch für 0%-Finanzierungen das gesetzliche Widerrufsrecht. Bisher galt für Nullprozent-Finanzierungen kein Widerrufsrecht, was ein großer Nachteil war, wenn ein Kauf "aufgeschwatzt" wurde. Dies wurde jedoch zum Schutze des Konsumenten mit der angepasst, sodass mittlerweile das 14-tägige Widerrufsrecht gilt. Dies basiert auf einer neuen Richtlinie, die der Bundestag im Rahmen der Wohnimmobilienkreditrichtlinie eingeführt hat. Sie können jede Finanzierung also weiterhin nach 14 Tagen schriftlich widerrufen. Kontaktieren Sie dazu am besten direkt die Bank.
