Qué es la banca online: El instrumento de identificación y análisis de tu solvencia para los prestamistas
Con “Banca Online” nos referimos a todos aquellos servicios bancarios que puedes llevar a cabo por internet: consultar el saldo de tu cuenta corriente, gestionar tu cuenta y llevar a cabo las demás operaciones financieras o contratar nuevos productos como préstamos y tarjetas de crédito.
La banca online como la conocemos hoy llegó a España en 1995 y se desarrolló tan rápidamente que hoy prácticamente todos los bancos ofrecen este servicio. Al abrir una cuenta corriente, generalmente recibirás un PIN secreto que puedes usar para conectar tu cuenta a la web de tu banco y en la app móvil del mismo. A menudo, recibirás también un código por SMS al número que asociaste a tu cuenta para que el banco se asegure de que seas realmente el titular de la cuenta o alguien con permiso legal de acceder a la misma.
Tanto el proceso de acceso como las informaciones contenida en tu banca online hacen de ella un instrumento precioso para muchos servicios bancarios, entre los cuales la concesión de préstamos personales.
Qué necesitas para obtener el acceso a tu banca online
Hoy en día, casi todos los bancos ofrecen el servicio de banca online. Si tienes una cuenta corriente en un banco tradicional (que todavía tiene filiales bancarias) necesitarás lo siguiente para poder acceder a tu banca online:
- Un código PIN que te envía tu banco una vez que abriste tu cuenta: normalmente es enviado por correo
- Un móvil con una app de identificación bancaria (como Bankinter ID, por ejemplo) y tu ordenador
- El teléfono móvil con el qué te registrarte en el banco
En los demás casos tendrás que introducir el código PIN en la web del banco junto con otros datos personales (puede ser tu DNI o tu contraseña) o podrías recibir un código SMS para entrar a tu cuenta. En todos casos necesitarás tanto tu móvil como tu ordenador
Por qué las financieras de préstamos te piden de acceder a tu banca online
Después de la publicación de la Directiva Europea PSD2, cada vez más bancos y financieras de crédito empezaron a pedir a sus clientes el acceso a su banca online para concederle un préstamo. Los de GIROMATCH testamos diferentes proveedores para ti y te mostramos como funciona el proceso de solicitud.
Simpleros, Lea Bank y MyKredit son solo algunas de las financieras que te piden el acceso a tu banca online. ¡Wandoo, Pareto y Reddo también!
Por eso, resulta claro preguntarse ¿Por qué la banca online es tan importante?
Ejemplos de financieras que piden el acceso a tu banca online: Simpleros, Lea Bank y MyKredit
Razón número 1: Identificar al cliente
Según las disposiciones KYC (Know your customer) cuando haces operaciones financieras, la entidad responsable tiene que verificar tu identidad.
Por esta razón, al abrir tu cuenta corriente tienes que proporcionar tu DNI, acudir a la filial en presencia o sacarte un selfie con el mismo: De esta forma tu banco sabes que eres tú el titular de los documentos que proprcionaste.
Gracias a la Ley 10/2010, los proveedores de créditos y minicréditos pueden confiar en el proceso de identificación llevado a cabo por tu banco para identificarte. Es decir que, conectando tu banca online, no tendrás que identificarte ulteriormente con un selfie o con una videollamada.
Razón número 2: Analizar la solvencia del cliente
A través de los servicios de Unnax, Kontomatic, Afterbanks o Tink, los proveedores de crédito reciben las transacciones de los últimos 90 días de tu cuenta bancaria.
Por ejemplo, a través de Kontomatik, las financieras de crédito obtendrán los siguientes datos:
- Datos personales: Nombre y apellidos, dirección, número de DNI/NIE, número de teléfono, correo electrónico, ciudadanía y fecha de nacimiento
- Balance disponible en la cuenta
- Transferencias bancarias efectuadas
- Transferencias bancarias recibidas
- Tarjetas de crédito con límite de crédito disponible y titulares
- Ingresos regulares (p.ej. tu nómina)
- Descubiertos en la cuenta
- Balance en promedio
La cantidad y variedad de los datos depende del contrato entre el proveedor de crédito y el servicio de BankReader. Sin embargo, estos datos son fundamentales para poder analizar tu historial crediticio, capacidad de endeudamiento y comportamiento de pago.
¿Qué saben los proveedores sobre mi?
Recuerda que siempre puedes averiguar que datos personales las financieras detienen sobre ti.
En la imagen puedes ver una captura de pantalla de Unnax, el servicio usado por Wandoo y Pareto para que conectas tu banca online: Si abres los términos y condiciones del servicio podrás ver que datos sobre tu cuenta serán proporcionados.
Además, gracias la Ley sobre la protección de los datos personales, siempre puedes pedir a la financiera en cuestión de eliminar todos tus datos personales solamente enviando un correo firmado con una copia de tu DNI.
Razón número 3: Desembolsar el dinero rápidamente
La entidad de crédito podrás inicializar el pago de tu préstamo detrás de la aprobación del mismo. Servicios de Bankreader como Unnax, permiten a las financieras de ahorrar5se la autenticación reforzada del cliente porque la autenticación se verifica a través de la conexión de tu banca online.
Cuándo conviene utilizar la banca online para pedir un préstamo
Ahora que hemos analizado qué es la banca online y porque las financieras quieren el acceso a tu cuenta, vale la pena hablar de cuando es conveniente usar la conexión con tu banca online para pedir un préstamo.
Yo individué los siguientes casos:
- Si estás en ASNEF o otros ficheros de morosos desde que con el acceso a tu cuenta puedes demonstrar tu capacidad de pago y el cobro de tus ingresos
- Si no tienes nómina pero tienes ingresos mensuales regulares (paro, autónomos, estudiantes..)
- Si no quieres papeleos o necesitas que el préstamo sea rápido o hasta incluso en el acto
- Si no puedes sacarte un selfie o llevar a cabo una videollamada en el momento de la solicitud del préstamo (por ejemplo porque estás en bus o por la calle)
- Si tu DNI o tu TIE deben ser renovados y todavía tienes el documento caducado
